生活在快节奏的都市人群，特别是一些年轻白领由于工作紧张和生存压力，往往会有饮食不合理、作息不规律、缺乏运动、睡眠不足、精神紧张等情况出现，而长期以往会使人处于亚健康状态且无形中增加患病风险。
每年定期体检也或多或少会检查出一些问题，假如我有甲状腺结节，我有乳腺增生，我血压有点高，我有脂肪肝，我有胆息肉，我有肾结石，我有卵巢囊肿，我是乙肝小三阳......
带病是否可以投保？出险后能否理赔？
今天，大叔就帮大家分析下，身体异常如何购买保险。
图片来源：摄图网
一、带病能正常投保的险种有哪些？
1、仅包含意外伤残和身故的意外险产品可正常投保，不需要健康告知；
2、生存年金之类的保险可正常投保，因为生存年金指的是活着才给钱，所以也不需要健康告知。
二、投保前并知自己患病，投保后会被拒赔吗？
一般情况下，投保的首要条件就是如实告知。
什么是如实告知？
简单来说，就是你知道什么就说什么，不知道的不确定的都可以不说。
如实告知什么内容？
既往病史、重大手术什么的，这些是会影响保险公司是否决定承保的重要内容，比如如果之前得过大病，但是已经治好了，也要如实告知，保险公司会根据所告知的内容评估风险，然后决定是否承保及承保费率。
如果是在投保时知道自己罹患了癌症，却刻意隐瞒，没有如实告知，那么，保险公司是不会赔付的；
如果投保时自己得了癌症，但是不知道，那买了重疾险后，保险公司是需要按照合同进行赔付的。
三、如果患疾病仍想投保，会得到哪些结果？
一般会有以下四种结果：
第一是正常承保。也就是说，目前你身上的一些所谓的“疾病”并没有加大保险公司的承保风险，你可以按照健康体进行投保，比如一些已经治愈的、很轻微的疾病等。
第二是加费承保。这一点简单说，就是保险公司可以承保，但投保费用要比正常健康体增加一些，因为你目前的身体健康状况增加了保险公司的承保风险，但尚在可控范围之内，就有可能得到这个结果。
第三是除责承保。这一条主要是说消费者可以正常投保一些健康险，但保险责任中要除外你目前所有的健康风险部分。比如有的消费者可能会有甲状腺结节或者肝功正常的病*携带，都可能会除外甲状腺、肝脏类的疾病保障。
第四是延期承保或拒保。这个结果就是说保险公司目前并不能接受你的身体健康状况，需要延期观察或者直接拒保。
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四、带病投保小技巧
1、健康告知宽松
不同的产品健康告知范围不一样，比如有些产品高血压人群可以投，有些产品不能投。
如果某一款产品无法购买，那就可以尝试另外的健康告知较宽松的产品，这也是一种变通方式。所以，身体有异样的人建议购买健康告知较宽松的产品。
2、线下多家投保
不同的保险公司核保标准不同，即使同一个公司的不同核保员的核保也不同，所以，我们就应该准备好各种资料，将情况如实告知，多跑几家保险公司，最后在核保结果还不错的公司投保。
3、智能核保
智能核保，简单来说，就是系统通过你填写的健康告知检测你是否符合投保标准，即使身体有异常，也不用担心检测结果会被保险公司发现，因为智能核保的结果不会录入到保险公司数据库。
所以，有点小毛病，可以找一些智能核保的产品测试下，说不定过了呢。
4、人工预核保
（1）线下预核保
现在市面上有些保险公司是提供预核保功能的，建议大家选购好产品后，多问问身边的保险人员，帮助你完成预核保。
（2）线上预核保
还有一些第三方保险经纪公司，也提供线上预核保功能，你将健康告知告诉他们，他们会帮你先把相关资料给保险公司审核，预测核保结果。
总之呢，带病投保并非不可能，只要你如实将情况告知，然后选择适合自己的产品就好。
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